Большой кредит малой кровью

Несмотря на то, что сегодня малый бизнес является одним из перспективных направлений российской экономики и наконец-то начинает получать признание на государственном уровне, реальных механизмов его поддержки до сих пор не существует. А нормальный бизнес то и дело требует пополнения капитала. Но, к сожалению, современный российский предприниматель часто не знает, где и как его пополнить.

Где людям с идеями искать людей с деньгами

Свое дело - занятие достаточно дорогостоящее, и российские бизнесмены знают это очень хорошо. Малый бизнес задыхается от нехватки средств. Поэтому зачастую в дело идут личные сбережения: люди закладывают дома, машины, имущество. В принципе рисковать своим имуществом приходится в любом случае. Но, продав машину или дом, все затраты не покроешь - нужен дополнительный капитал. А найти его отечественному предпринимателю не так уж и легко.

Первое, с чего начинает свою деятельность любое предприятие, - расходы: надо платить за аренду здания, оборудование, выдавать заработную плату, создавать запасы. Как правило, эти выплаты осуществляются задолго до того, как бизнес начнет приносить хоть какой-нибудь доход. Проблема дефицита денежных средств имеется даже у тех фирм и компаний, которые существуют на рынке далеко не первый год, и их владельцы, несмотря на положительное функционирование предприятия, тоже зачастую находятся в поисках внешних источников финансирования.

Уже по сложившейся традиции, российский бизнесмен средней руки привык в таких делах обходиться без помощи государства: легче и безопаснее взять нужную сумму в долг у соседа, нежели оформить ссуду в банке. Хотя его коллеги, скажем в Германии или Франции, решают эти проблемы благодаря банковским кредитам: для западного предпринимателя это обычная процедура. Итак, где взять деньги отечественному предпринимателю?

Во-первых, существует Федеральный фонд поддержки малого бизнеса (ФФПМБ). Однако там всегда нет денег. Он имеет возможность получать западные кредиты, но многие западные бизнесмены рассматривают Россию как хотя и перспективный, но очень рискованный рынок.

Подобные системы поддержки малых предприятий уже отработаны во многих странах: это гарантийные фонды, позволяющие государству при взаимоотношениях с малыми предприятиями часть банковского риска брать на себя. И нигде такие фонды не рассматриваются как коммерческие структуры, поскольку финансируются они за счет государственного бюджета (например, бюджет американских программ поддержки малого предпринимательства намного больше оборонного бюджета страны). В России подобные фонды тоже имеют место, однако зачастую организовывают и поддерживают их сами предприниматели. К слову, сейчас на московских рынках существуют так называемые черные кассы: местные бизнесмены "сбрасываются" и без дополнительных налогов дают друг другу деньги под низкие проценты. Если эту систему узаконить, можно расширить сферу взаимного кредитования на весь малый бизнес и снизить ставки.

Но сейчас речь не об этом. Пока российского предпринимателя все еще мучает вопрос, где взять деньги на развитие бизнеса, для европейских бизнесменов обратиться в банк за кредитом так же естественно, как, к примеру, взять выписку по счету. Большинство представителей российского малого бизнеса до сих пор пугаются этого процесса. Итак, банковский кредит. Увы и ах, сотрудничать с отечественными банками российским предпринимателям до сих пор не по карману: валютные кредиты могут "зашкалить" за 25 % годовых. Даже при нормальной рентабельности производства (10 - 15 %), компания, взявшая кредит под относительно невысокие проценты (к примеру, 20 % годовых), вряд ли за него скоро расплатится: ставка от 15 до 20 % выльется для небольшого предприятия в хрупкое балансирование на грани рентабельности, не оставляя надежды на дальнейшее развитие. Да и сами банки работать с мелкими бизнесменами особенно не стремятся - не усматривают радужных перспектив, и ориентируются, в основном, на крупный бизнес. Это вполне обосновано: во-первых, большинство российских банков являются "карманными" банками крупных компаний и работают непосредственно со своими владельцами или аффилированными структурами; во-вторых, сотрудничество такого плана гораздо выгоднее с точки зрения системы "затраты-выпуск" - возиться с мелкими заемщиками, имеющими менее устойчивое финансовое положение, наши банки пока не готовы.

Вряд ли кредитование российского малого бизнеса сейчас было бы вообще возможным, если б не западные инвесторы: абсолютное большинство банков, кредитующих малый и средний бизнес, работают в рамках международных программ, как правило, разворачиваемых либо Европейским банком реконструкции и развития, либо немецкими или американскими инвестиционными фондами. Участвовать в таких программах банкам очень выгодно, они делают свой бизнес. Иностранные партнеры предоставляют редкие для России "длинные" деньги, и разница между их ценой и рыночной ценой кредита в России с учетом всех затрат составляет 3 - 7 % годовых с кредита. Помимо доступных денег, западные финансисты передают российским банкам и уже проверенные временем технологии кредитования, которые позволяют снизить в работе с мелкими и средними заемщиками стандартные издержки и риски.

Крупнейшим "проводником" иностранных инвестиций в нашу страну является Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР), созданный в 1991 году на деньги стран "большой семерки" с целью направить экономику бывших соцстран по рыночному пути. За время своей деятельности на российских просторах ЕБРР инвестировал в нашу экономику более 2,5 миллиардов долларов. С его помощью лицом к среднестатистическому российскому предпринимателю повернулись и коекакие отечественные банки, например Сбербанк, который стал практиковать выдачу малых и микрокредитов. Банк Москвы, БИН Банк, банк "Русский Стандарт" тоже выдают небольшие займы, правда из собственных средств. Естественно, о мягкости кредитных отношений тут речи быть не может, хотя некоторым из них иногда удается предлагать вполне вменяемые ставки. Но, как показывает практика, обычно банки, декларирующие финансирование малого бизнеса, на самом деле реально кредитуют его на суммы от 100 тысяч долларов. Для таких мегаполисов, как Москва и Петербург, это, может, и нормально, но вот в регионах найти малое предприятие, готовое отработать такую ссуду, весьма проблематично.

Пожалуй, сегодня единственным банком, с которым с максимальной выгодой для себя могут сотрудничать российские бизнесмены, является только Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-банк) - московская "дочка" ЕБРР и Фонда Сороса. В отличие от остальных участников местного кредитного рынка, условия выдачи денег в КМБ для среднего предпринимателя самые мягкие: в кредит можно получить даже 1000 долларов под относительно невысокие процентные ставки.

Здесь русский бизнес может поживиться

В условиях постоянно меняющегося рынка основной закон выживания для небольших российских предприятий - мобильность и быстрая оборачиваемость капитала. И время играет здесь решающую роль. Наш бизнесмен уже привык к тому, что прежде чем получить нужную сумму займа, ему придется как минимум полгода буквально танцевать "качучу на ушах" перед своим кредитором: сначала тот будет тщательно изучать инвестиционный проект, месяцами обсуждать условия предоставления кредита, рассматривать сроки и способы его погашения, и так далее - до бесконечности. При сегодняшней жесткой конкуренции небольшому предприятию (неважно, продуктовому киоску или мини-заводику) подобные задержки грозят серьезными убытками, а то и вовсе банкротством. В этом плане сотрудничество с КМБ - действительно наиболее выгодный вариант: для получения кредита в этом банке необходимы минимум три месяца работы в бизнесе и демонстрация своих коммерческих успехов, как наглядная, так и документальная.

- Отсутствие кредитной истории - не помеха, главное - наличие действующего бизнеса и желание его развивать, - рассказывает о механизме работы с клиентами руководитель Управления "Московский филиал" КМБ-Банка Марина Царегородцева. - Предпринимателю также не потребуется представлять готовый бизнес-план, так как эксперты нашего банка помогают разработать основные этапы проекта в ходе рассмотрения кредитной заявки. Вообще решение о выдаче кредита КМБ принимает лишь на основании анализа реального финансового состояния бизнеса заемщика: мы в обязательном порядке выезжаем на предприятие, смотрим на бизнес кредитуемого и прикидываем, какой суммой займа здесь реально можно обойтись. Причем это существенно экономит время, так как до минимума сокращает бумажную волокиту. Рассмотреть заявку на кредит наш банк обязуется максимум за 10 дней (срок зависит от суммы займа). Погашать долг можно либо ежемесячно, либо раз в две недели - как удобнее, при этом проценты начисляются лишь на невыплаченную сумму.

С обеспечением займа в КМБ тоже все проще, чем в других банках, - к примеру, в качестве залога может выступить приобретаемое на кредит оборудование. Кстати, мелкие суммы здесь можно взять и без всяких залогов. Ну, конечно, не то чтобы совсем... Просто банк не требует стопроцентного обеспечения.

За десятилетнюю историю своего пребывания в России иностранные инвесторы уже успели понять, что здесь было бы наивно надеяться закрыть кредит за счет обеспечения. И в случае неуплаты любой суд обернется для банка потерями как материальными, так и моральными, - в нашей стране эта процедура чрезвычайно сложна и длительна. Оттого-то специалисты банка, прежде чем выдать кредит, сначала проводят анализ бизнеса заемщика: смотрят, насколько выгодно или невыгодно он работает. В принципе в этом суть технологии не только КМБ, но и многих западных банков. Российские же часто считают иначе...

Западные банки обычно не рассматривают в качестве обеспечения займа недвижимость или автомобиль, считая, что банк должен работать с деньгами, а не решать проблемы реализации залога или выселять кого-то из заложенной квартиры. С этой позиции нормальным обеспечением может считаться свободная квартира в центре большого города. Естественно, вряд ли найдется у русского мелкого предпринимателя такое обеспечение. А оттого иностранным инвесторам в борьбе за клиента приходится действовать практически по методу "верю - не верю". Но, оказывается, российский предприниматель не такой уж и низкий человек, и долг для него все же платежом красен. Так, сегодня возвратность по кредитам в КМБ составляет 99 %, за все годы своей работы банк списал только 8 займов на сумму 192 тысячи долларов. Оттого и доверие к нашему бизнесмену еще не утрачено.

В настоящее время КМБ предоставляет четыре вида кредитов: "экспресс" - от 100 до 1000 долларов, "микро" - от 1000 до 10 000 долларов, "малый" - от 10 000 до 50 000 долларов и "средний" - от 50 000 до 155 000 долларов. "Экспресс" и "микро" выдаются очень быстро (от одного до трех дней), по упрощенной схеме и на срок до 12 месяцев - то, что нужно для повышения оборотных средств. Более опытным предприятиям логичнее брать инвестиционные кредиты: "микро" и "средний" выдаются на длительный срок (до 36 месяцев) и очень удобны для значительных приобретений - недвижимости, оборудования, транспортных средств. О преимуществах долгосрочного кредитования говорить излишне: большой срок займа снижает нагрузку предприятия по выплате, и у предпринимателя появляется больше возможностей для использования полученной прибыли. Ставки по кредитам в КМБ вполне приемлемы и по сравнению с другими банками довольно либеральны: от 12 % годовых в валюте (долларах и евро) и от 27 % - в рублях.

Одним из новых направлений деятельности банка с недавних пор стали лизинговые операции. Для тех, кто не совсем осведомлен в этом вопросе: лизинговая сделка - это разновидность аренды с особым (льготным) способом налогообложения. При использовании такого вида кредитования можно все расходы по приобретению оборудования или имущества относить на себестоимость, значительно снижая налоги на имущество и на прибыль. А по окончании срока лизинга все приобретенное имущество переходит в вашу собственность. Лизинг выгоден (особенно тем компаниям, которые имеют дело с дорогостоящим оборудованием), так как позволяет освободить оборотные средства для текущей деятельности, и удобен: при лизинге срок финансирования обычно несколько больше, чем при кредите: можно взять до 500 000 долларов сроком до 3 лет под 12 % годовых (причем процентные ставки определяются строго индивидуально с учетом условий сделки).

Над развитием лизинговой базы КМБ трудится серьезно: в прошлом году на базе банка была создана дочерняя компания "КМБ-Лизинг", которая работает не только с Москвой, но и с регионами. На сегодняшний день она заключила два десятка контрактов на общую сумму более 1 миллиона долларов, к концу нынешнего года планирует увеличить суммарный объем контрактов как минимум в 10 раз. Собственно, клиентов есть чем привлечь: например, с апреля компания предоставляет в лизинг автомобили, и не только предприятиям и корпорациям, но и частникам.

Также для успешного ведения бизнеса каждому предприятию необходимы банковские услуги: возможность оперативно рассчитываться с деловыми партнерами с расчетного счета, осуществлять денежные переводы по России и за рубеж, свободно пользоваться своими денежными средствами, одновременно получая на них значительный доход. И здесь опять-таки бизнесмену резонно обратиться к услугам КМБ: их стоимость не превышает стоимости аналогичных услуг российских банков, а вот перечень банковских продуктов постоянно расширяется и модифицируется. К примеру, можно установить на офисный компьютер систему удаленного управления счетом "Банк-Клиент" и следить за состоянием своего счета, а также осуществлять с него денежные переводы, не выходя из офиса. Естественно, вся информация защищена от несанкционированного доступа.

Значительные преимущества дает и расчетно-кассовое обслуживание в этом банке: он проводит безналичные расчеты в рублях и иностранной валюте "день в день". Правда, размер комиссии определяется объемами и структурой операций. Но зато независимо от количества счетов, открытых в КМБ-банке, клиент за их ведение платит только 50 рублей в месяц. Еще один выгодный момент: при накоплении на расчетном счете стабильного остатка клиент может получить на него до 15 % годовых.

То есть, помимо кредитования и лизинга, КМБ предоставляет своим клиентам полный спектр современных банковских услуг европейского уровня. Впрочем, ход довольно расчетливый: бизнесмен, пришедший в КМБ за выгодным кредитом, вскоре полностью переходит на обслуживание этого банка. Таким образом, банк формирует собственную клиентскую базу, предоставляя мелким бизнесменам нужные инвестиции для вложений в основные и оборотные средства. Тем самым КМБ взращивает профессионального партнера, который затем будет комплексным порядком удовлетворять свои финансовые потребности, включая и лизинговые операции, именно в этом банке, по привычке.

Основные клиенты КМБ-банка - те, кто занимается торговым бизнесом, их 68 %. Оттого и более половины всех выданных кредитов берется на развитие сферы торговли: если верить банковской статистике, не один владелец обыкновенной торговой палатки за пару-тройку лет превратился в хозяина крупного супермаркета. Кстати, 85 % клиентов КМБ - предприниматели без образования юридического лица.

Откуда уши торчат...

На Западе работа с небольшими компаниями считается обычной банковской практикой, поскольку именно микро-, малые и средние предприятия и составляют экономический фундамент этих стран. Несмотря на то, что малый и средний бизнес в России продолжает динамично развиваться, реальных финансовых организаций, способных качественно обслуживать этот сегмент, пока еще очень мало.

Как правило, иностранные банки приходят в Россию, выполняя задачу сопровождения бизнеса транснациональных компаний с колоссальными оборотами. И расширяют свою клиентскую базу преимущественно за счет привлечения крупных экспортоориентированных национальных предприятий. Из тех, кто ориентирован только на работу с малым бизнесом, пожалуй, можно выделить только КМБ-банк: после кризиса 1998-го года многие иностранные инвесторы предпочли покинуть российский рынок. Правда, в то время зашли в тупик и программы по кредитованию российского малого бизнеса ЕБРР: банки, через которые они проходили, обанкротились и не вернули предоставленные им в рамках кредитной линии средства (например, до сих пор тянется очень некрасивая тяжба, связанная с "СБСАгро"). Так что вполне было возможным, чтобы и этот европейский спонсор свернул свою деятельность на российском рынке. Однако экономическая ситуация в стране стала на удивление динамично выправляться, и особенно активным в этом направлении оказался именно малый бизнес. Сегодня специалисты в области экономики и финансов, рыночные аналитики кричат, что в современной России наконец-то появился бизнес-класс, составляющий основу экономической системы страны. И это - те самые небольшие компании и индивидуальные предприниматели, которые построили экономики многих развитых стран мира, обеспечивая их процветание.

Само собой, этого момента такая венчурная структура, как ЕБРР, пропустить не могла. И в результате - новые планы по кредитованию малого бизнеса в России, в частности дополнительные кредитные ресурсы для инвестирования.

Тем не менее на этот раз ЕБРР все же поосторожничал, и свои средства отныне пускает только через российский КМБ-банк, основным акционером которого сам и является. КМБ-банк имеет 100-процентный иностранный капитал: кроме ЕБРР, в состав его акционеров входят Фонд экономического развития Сороса, DEG (Немецкое общество инвестиций и развития) и Триодосбанк NV. Все эти структуры занимаются кредитованием малых и средних предприятий в различных странах мира, и на сотрудничество с КМБ-банком у них тоже свои виды. Например, Фонд Сороса намерен рассмотреть с КМБ-банком возможность финансирования проекта переобучения бывших военных.

Все же основным партнером банка является ЕБРР: с начала своей работы по его программе КМБ выдал около 20 тысяч кредитов на общую сумму более 240 миллионов долларов. И активность его повышается: сегодня банк ежемесячно выдает 1 500 - 2 000 кредитов на сумму 14 - 17 миллионов долларов, что является рекордным показателем для российского рынка.

Однако, несмотря на массу положительных моментов в сотрудничестве российского предпринимателя с КМБ, есть и у этого банка свои недостатки. Например, ограниченный доступ к "длинным" рублевым ресурсам. Известно, что зачастую все российские банки выдают кредиты именно в рублях, особенно заинтересованы в этом региональные бизнесмены - небольшие охотники до валютных кредитов. Конечно, как у банка, имеющего 100 % иностранных учредителей, у КМБ есть доступ и к долгосрочным валютным ресурсам. Однако при их использовании для рублевого кредитования возникают риски, которые банку необходимо принимать на себя, что не может не сказываться на стоимости предоставляемых кредитов. В общем, случается, что российский предприниматель, желающий занять у КМБ-банка большую кучу русских денег, может получить свой кредит с некоторой задержкой. Но все-таки здесь дадут его в гораздо меньшие сроки, нежели в других банках. Проверено.

...и куда ноги растут

Конечно, было здорово, если б российский бизнес взращивал не "дядя Сэм", а родное государство. И хоть какие-то государственные или региональные программы его поддержки действительно работали. Но даже если где-то такие программы и функционируют, то положенные по ним льготы, как правило, охватывают очень ограниченное число предприятий и не всегда прозрачны: информация о том, кто и почему их получает, публичной никогда не становится. Впрочем, доверие нашего малого бизнеса к местным органам власти невелико. Большинство предпринимателей даже не обращаются к администрации за поддержкой, поскольку осознают: если власть персонально не заинтересована в их бизнесе, то получить помощь попросту невозможно. Тесное взаимодействие локальной власти и местного бизнеса принято только на Западе, в России же малому бизнесу помогают пока лишь в трех городах - Екатеринбурге, Омске и Казани. Но и там поработали все те же ЕБРР и его "дочка" КМБ, которые получили доступ к долгосрочным низкопроцентным ссудам для рефинансирования своей деятельности по кредитованию малого бизнеса из средств республиканского бюджета. Так, в Екатеринбурге КМБ кредитует малый бизнес на базе соглашения с областной администрацией: она поддерживает малые предприятия, не имеющие достаточного залогового обеспечения, посредством "залоговых депозитов" в этом банке. Они покрывают недостающую стоимость залога, таким образом, администрация консолидированно с заемщиком отвечает по его обязательствам.

По всей видимости, в ближайшие два-три года положение с финансированием малого бизнеса в России кардинальным образом не изменится: местные банки по-прежнему будут избегать кредитовать его из-за низкого соотношения "риск-доходность", а государство и международные финансовые институты будут все еще только пытаться внедрить практику его кредитования в банковскую систему страны. Оттого, вероятно, самым оптимальным решением финансовых проблем у российских предпринимателей пока так и останется КМБбанк - единственный, кто поддерживает отечественного бизнесмена. Сейчас для него главное - чтобы идея, на которой будет построен бизнес заемщика, оказалась правильной.