Неострая проблема
Нельзя сказать, что проблема кредитования
малого бизнеса банками сейчас стоит особенно остро. Ибо очень
остро она стояла прошлой осенью и зимой, когда банками было
резко свернуто кредитование всех сегментов бизнеса, а особенно –
малого и розничного. Те же немногие банки, кто продолжал
кредитовать, отменили скоринговые системы оценки малого бизнеса
и беззалоговые схемы кредитования.
В результате этого в сегменте малого
бизнеса основные негативные события уже произошли. Значительная
часть предприятий, которая была закредитована, на сегодняшний
момент уже ушла с рынка. Вы, конечно, обращали внимание, когда
шли или ехали по улицам родных городов, на вывески "Сдается",
"Аренда", "Продаю", висящие на первых этажах жилых домов? А ведь
совсем недавно в этих помещениях еще работали парикмахерские,
салоны красоты, кафе, небольшие магазинчики, да и просто
находились офисы малых фирм. Эти фирмы и не выдержали – кто -
высоких арендных ставок при упавшей выручке, кто –
непролонгированных банками-кредиторами ссуд, кто – задержек
оплаты за отгруженный товар покупателями. Многие разорились,
решив все возросшие издержки в полной мере переложить на
покупателей или потребителей услуг. Ведь покупатели в кризисные
времена тоже пошли прижимистые, и не спешили закупать товары,
выставленные по курсу 40 руб. за доллар США, в прежних объемах.
Те же, кто существуют и работают до сих
пор, выжили вовсе не благодаря предоставленным банками в тяжелый
момент кредитов, а скорее – вопреки. Ибо банкам, особенно в
первые полгода с момента начала кризиса, было вовсе не до нужд
малого бизнеса – свои бы проблемы решить.
Да и в резко усложнившихся внешних
условиях ведения бизнеса малые предприятия среагировали в
большинстве своем очень оперативно – ведь они не привыкли
рассчитывать на чью-то помощь, как наши промышленные гиганты, а
привыкли в первую очередь опираться на свои силы. Надо сказать,
что во многих случаях такой оперативный (а во многом – и
вынужденный) пересмотр перспектив развития бизнеса, оперативное
сокращение инвестиционных планов, позволило многим
предпринимателям в тяжелую минуту удержаться "на плаву",
пережить самый "темный" период кризиса.
Есть ли поддержка?
Пожалуй, в 2009 году мы уже не увидим
резкого роста портфелей кредитов малому бизнесу. Частично вину
этого можно возложить не только на банки, но и на государство,
которое объявило о поддержке малого бизнеса еще весной 2009
года, однако сама эта поддержка лишь недавно стала поступать в
банки через Внешэкономбанк. А ведь и банкам нужно еще некоторое
время, чтобы предоставленные государством деньги превратились в
оформленные кредитные договора. Да и суммы, выделенные на
поддержку малого бизнеса, в масштабах всей страны совсем
невелики.
Вторая же форма помощи – предоставление
различными фондами поддержки малого бизнеса поручительств по
обязательствам предпринимателей перед банками – также невелика,
как по объему предоставленных гарантий, так и по их доступности
для предпринимателей. Хотя во многих случаях эти поручительства
могут оказать серьезную поддержку в оформлении банковских ссуд –
они покрывают до 50% обязательств заемщика перед банком, за 3-4%
годовых от суммы предоставленного поручительства. Зато заемщику
обычно не требуется предоставлять дополнительный объем
документов, так как обычно фонды используют значительную часть
из комплекта документов, уже предоставленного заемщиком банку.
И без того не очень простая ситуация
усугубляется тем, что сами предприниматели, особенно если
масштабы бизнеса невелики, далеко не всегда могут позволить себе
содержать даже бухгалтера, не говоря уже о профессиональном
финансисте, который может говорить с банком на одном языке. В
результате такого положения дел углубляется взаимное
непонимание, появляются лишние обиды с обоих сторон – банковские
работники зачастую не могут добиться предоставления даже
минимального пакета документов, а предприниматель считает, что
банкиры как всегда требуют совершенно лишние бумаги.
Крайне непростая ситуация сложилась и с
обеспечением выдаваемых кредитов. Банки в условиях падения
спроса на все виды обеспечения – товары, автотранспорт,
недвижимое имущество, значительно увеличили дисконты по залогам,
а предприниматели зачастую просто не обладают требуемым
количеством избыточного залога – ведь еще в известном
мультфильме Кот Матроскин говорил: "Чтобы продать что-нибудь
ненужное, нужно сначала купить что-нибудь ненужное. А у нас на
это денег нет!".
Несколько примеров
В качестве примера давайте рассмотрим
условия, на которых малый бизнес сегодня готов кредитовать банк,
в самом названии обозначивший кредиты малому бизнесу в виде
приоритетных –
КМБ Банк. Кредиты предлагаются на пополнение оборотных
средств, на инвестиции и на комплексные цели. При этом суммы
кредитов составляют от 300 тыс. до 75 млн. руб. или от 12 тыс.
до $3 млн., срок кредита - до 7 лет, срок принятия решения - от
трех дней. В качестве обеспечения принимается автотранспорт,
недвижимость, оборудование, личное имущество, поручительство.
Формы погашения кредита возможны разные - аннуитетные платежи
(равные ежемесячные платежи в счет погашения основного долга и
процентов по нему), дифференцированные платежи (погашение
основного долга равными долями, приводящее к уменьшению
процентов, начисляемых на остаток долга, и ежемесячного платежа)
и индивидуальный график платежей с учетом сезонности бизнеса
клиента (понятно, что это очень востребованная вещь для
сезонного бизнеса).
Вроде бы и суммы подходящие, и сроки
длинные, и кредит получить по отзывам предпринимателей вполне
реально.
Да вот только процентная ставка несколько
смущает – например, кредит на срок до года в сумме от 300 тыс.
руб. до 900 тыс. руб. предоставляется под 25,5–28,5% годовых, а
в сумме от 3 до 15 млн. руб. – под 22–25% годовых. Ставки на
сегодня вполне "рыночные", да только не каждый предприниматель
их "потянет". Хорошо, хоть ничего не сказано о возможных
комиссиях за получение кредита, будем надеяться, что они
отсутствуют.
Кредиты в долларах США предоставляются
под более низкие проценты - от $8,6 тыс. до $26,4 тыс. – под 17%
годовых, от $26,4 тыс. до $85.7 тыс.– под 16% годовых, но
единовременная комиссия за предоставление кредита составляет от
1 до 5%!
В
ВТБ24 кредиты малому бизнесу готовы предоставлять, например,
по тарифу "Кредит на развитие бизнеса", при этом срок
рассмотрения заявки от 5 до 7 дней, процентная ставка -
фиксированная (определяется банком индивидуально для каждого
клиента), погашение - равными взносами или по индивидуальному
графику, обеспечение - возможно частичное обеспечение залогом, а
также оформление поручительства Фонда содействия кредитованию
малого бизнеса Москвы. Тут, очевидно, пока сам кредит не
получишь – реальных условий не узнаешь. Впрочем, это можно
сказать вообще о многих банках.
В
Сбербанке России для малого бизнеса существует несколько
схем кредитования. Например, краткосрочный беззалоговый кредит,
который предоставляется на срок до 2 лет, в рублях, долларах США
или евро, максимальная сумма кредита – до 1 млн. руб. или
эквивалентная сумма в валюте, возможно погашение как
ежемесячными равными долями, так и в соответствии с
индивидуальным графиком, в качестве обеспечения залога не
требуется, но оформляется личное поручительство собственника
бизнеса и супруга заемщика. Процентная ставка устанавливается
индивидуально.
Есть также кредит на пополнение оборотных
средств под различные виды залогового обеспечения, условия
которого определяются также индивидуально. Остается только
надеяться, что в самом большом банке страны малый бизнес обижать
не станут, и процентные ставки установят рыночные или даже
немного ниже рынка.
Ну, и, наконец, один из крупнейших
частных банков –
Альфа-банк - готов предоставлять малому бизнесу
"универсальный кредит" или "овердрафт".
При этом сумма кредита составляет от 3
млн. до 50 млн. руб., овердрафт предоставляется под
поручительства собственников бизнеса (без предоставления
залога), в сумме не более 30% от среднемесячных поступлений на
счет предприятия, открытый в этом банке, при этом банк требует
"обнуления" суммы задолженности не реже одного раза в 60 дней.
Универсальный кредит предоставляется сроком от 3 месяцев до 3
лет. В качестве обеспечения принимается поручительство
собственников бизнеса и имущество, при этом также возможно
предоставление в качестве обеспечения поручительства Фонда
содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. О процентной
ставке сайт банка умалчивает, скорее всего, она устанавливается
в зависимости от финансового состояния заемщика и вида
предлагаемого обеспечения.
Надежда умирает последней?
Значительная часть малого бизнеса
изначально ориентирована на потребительскую активность, а в
условиях падения спроса и снижения объемов продаж кредит на
расширение бизнеса мало кому нужен, речь скорее ведут о
рефинансировании уже оформленных под высокие "кризисные" ставки
кредитов.
Тем не менее, вопреки всем уже имеющимся
трудностям, в 2010 году стоит ожидать, что значительная часть
банков существенно увеличит объемы средств, направленные на
кредитование малого бизнеса – ситуация в экономике страны
стабилизировалась и начинает постепенно улучшаться, а банкам
нужны новые клиенты и возобновление развития после вынужденного
периода кризисной стагнации. Так что есть надежда, что и без
значительных мер помощи со стороны государства ситуация с
кредитованием малого бизнеса изменится к лучшему.
По оптимистическим прогнозам, к
"докризисным" объемам кредитования малого бизнеса банки вернутся
уже к концу 1 квартала 2010 года. Правда, по мнению пессимистов,
столь массового кредитования малого бизнеса, которое имело место
в первой половине 2008 года, не будет еще в течении как минимум
двух лет. Которое из мнений более верно – как всегда, покажет
только сама жизнь.
Но радует, что государственные средства,
наконец, стали доходить и до малого бизнеса!
Если в 2008 году объем поддержки ВЭБом
малого бизнеса составил по словам зампреда ВЭБа Михаила
Копейкина 25 млрд. руб. (подробные данные доступны, например, на
сайте РБРа, то в 2010 году в совокупности на поддержку малого и
среднего бизнеса будет направлено около 100 млрд. руб. Эти
средства будут распределяться как через "дочку" ВЭБа –
Российский банк развития, так и через банки Глобэкс, Связь-банк
и через систему банков-партнеров.
И действительно – если в странах
Евросоюза доля вклада малых предпритий в ВВП составляет около
70%, в США – 40%, то в России – всего лишь 20% - есть, куда
расти!
P.S.
В связи с размытостью параметров, по
которым банки относят предприятия к малым, хотелось бы сослаться
на Федеральный закон "О развитии малого и среднего
предпринимательства в Российской Федерации" от 24 июля 2007 года
№ 209-ФЗ, который устанавливает следующие критерии:
-
средняя численность работников предприятия за
предшествующий год: до 100 чел.;
-
выручка от реализации без НДС за предшествующий год: до
400 млн. руб.;
-
для юридических лиц дополнительно: суммарная доля
участия Российской Федерации, субъектов Российской
Федерации, нерезидентов, муниципальных образований,
общественных и религиозных организаций,
благотворительных и иных фондов, а также одного или
нескольких крупных предприятий в уставном капитале не
должна составлять более 25%.